안녕하세요. 현재 독립손해사정법인에서 사무장을 겸하고 있는 14년차 보험설계사입니다.

블라인드에 태아보험에 대해서 궁금해하시는 분들이 많아서 이렇게 글을 작성하게 되었습니다.

태아보험 준비하시는 분들에게 작은 도움이라도 되길 바라면서 자세하고 유익하게 작성할게요!
(우측 상단에 저장하기 누르고 두고두고 보시면 됩니다)

1탄에서는 태아보험에 대한 주요내용
2탄에서는 태아특약 총.정.리! 입니다.

태아보험 1탄(목차)
: 태아보험의 모든 특약 핵심 설명
: 태아보험 추가특약 잘 고르는 방법
: 산모특약의 상술과 함정
: 태아보험 전문가 구분 법 + 백날 견적으로 가입해봤자 보상에서 돈이 안나온다는 것.
(담당자가 도와줄 수 있는 사람인지를 체크하는게 1순위)
(보험사는 청구하면 고객의 상상처럼 모든걸 나서서 챙겨주는게 아니라 안주려고 발악한다는것)

1. 태아보험의 모든 특약 핵심 설명
태아보험은 어린이보험 + 태아특약입니다. 태아보험이 뭔가 어렵고 복잡하게 느껴지는 이유는 태아특약의 단어가 생소하기 때문입니다. 태아특약의 종류와 언제 보장이 가능한지 약간이라도 이해하신다면 태아보험 준비하는데 큰 도움 되실거에요.

주요 태아특약의 종류로는 아래와 같습니다.

ㅡ장해출생 진단비: 약관상 ‘심한장해’나 ‘장해’에 해당하는 경우 보험금 지급
ex) 심한장해: 중증기형(단지증, 무지증, 절단증), 뇌성마비, 다운증후군
ex) 장해: 심실.심방중격결손(난원공), 근골격계기형, 소화/뇌신경/비뇨생식/감각기계기형 등

ㅡ선천이상 수술, 입원비: 선천질환(Q코드) 질병코드인 경우 보험금 지급
ex) 구순.구개열, 심실.심방중격결손(난원공), 합지.다지증, 혀유착, 선천모반 등

ㅡ저체중아 진단, 입원비: 출생시 2.5kg이하이거나 2.0kg이하일 때 보험금 지급

ㅡ31주이내출생 진단비: 조산에 대한 보장(산모가 고령이거나 고위험군일 때 추천)

ㅡ신생아질병 입원비: 출생후 1주일 또는 출생전후기질환(P코드 중 일부)로 입원시 보험금 지급

이 정도라고 보시면 됩니다.
모든 특약을 다 구성하실 필요는 없지만 보통 22~23주까지만 가입 가능하므로 가급적 아쉬움없게끔 구성하셔서 가입하시면 됩니다.

2. 태아보험 추가특약 잘 고르는 방법
고객분들께선 넓은 보장범위와 높은 보험금을 희망하시겠지만 무작정 크게 가입하실 필요는 없습니다.
보험의 기본은 “큰 돈 들어가는 것을 막아주는 역할”입니다. 여기에 집중하시면 가성비있는 태아보험을 잘 가입하실 수 있을거에요.
ex) 장기입원, 중환자실(니큐)입원, 수술비, 실손의료비 등

그리고 예약특약을 무조건 잘 활용하셔야합니다.
보험이라는게 나중에 특약추가를 할 수 없는데, 예약특약은 예약만 달아두고(가입 후 몇 년동안 보험료 안냄) 나중에 뺄지말지 결장하는겁니다.
나중에 필요해서 추가하려고 해도 가입을 못하는데, 미리 넣는건 공짜라는 의미입니다.
ex) 언어장애, ADHD, 시력교정, 양악수술, 치아교정, 성장호르몬, 정신질환 등

또한 특약선택하실 때 “비싸서, 저렴해서”를 기준으로 삼지마시고 “약관이 좋은지, 목적에 맞는지”를 생각해주시는게 좋습니다.
보험료가 비싸거나 저렴한건 통계에 의한겁니다. 비싼건 많이 청구하기때문이고, 저렴한건 거의 청구하지 않기때문이에요. 그래서 보험료는 사실 큰 의미가 없습니다.
하지만, 보험금 지급거절되기 쉬운 약관인지, 반복지급은 되는 약관인지 등 이런 것들을 살펴보시는게 중요합니다.
특약별 보험료를 보시기 전에, 30세만기 태아보험에 성인병 특약이 과연 의미가 있는지를 생각해보세요.

3. 산모특약의 상술과 함정
산모특약은 상황에 맞춰서만 가입하시면 됩니다.
다 가입하실 필요는 없고, 본인이 생각했을 때 나이가 많거나 고위험군이라고 생각되시는 분들만 가입하셔도 됩니다.

산모가 질병이있으면 가장 먼저 가입을 막는게 ‘산모특약’이라는걸 생각해보시면 됩니다.
고위험군이신 분들이 제일 먼저 찾는게 산모특약인데 고지사항 있으면 바로 거절됩니다.
ex) 조산, 유산, 수혈, 입원, 임신성고혈압, 임신성당뇨, 산전검사, 수술, 산모실손의료비 등

4. 태아보험 전문가 구별법 및 견적으로만 가입하면 안되는 이유
가장 많이들 알아보고 가입하는 보험사는 ‘H’ 보험사로 정해져있긴한데, 다른 보험사도 충분히 조건은 좋습니다. 그럼에도 ‘H’ 보험사를 선택하는 이유는 여러가지가 있겠죠

제 고객분들께 물어본 바로는 ‘H’ 보험사는 여러가지 이유가 있지만 ‘유명하고, 돈 잘 줄 것 같고, 선물 챙겨 줄 것 같고, 베이비페어나 산모교실에서 열이면 열 추천하기 때문’이라고 하더라고요.

하지만 지극히 객관적인 설계사 입장에서 바라보면 ‘H’ 보험사를 추천하는 이유는 ‘태아관련 보장이 많고, 그 특약의 한도가 크기 때문’입니다.

돈 잘 준다? 선물 잘 준다? 이건 근거없는 헛소문입니다.
(실제로 태아관련된 보상 분쟁사례는 ‘그’ 보험사에서 제일 먼저 시작하는 경우가 대부분입니다) -> 민원 많고, 부지급 많습니다.

보험금은 보험약관에 따라서 지급하지만 ‘H’ 보험사는 질병명을 바꾼다던지, 치료효과가 의심스럽다던지 등의 이유로 지급거절하는 사례가 많습니다.

그래서 여러분의 태아보험은 ‘H’ 보험사면 좋지만, 보험을 담당하는 담당자는 실력이 있어야겠죠.
실력이 떨어지거나 태아보험을 잘 모르는 담당자는 여기저기 복사붙여넣기식 설계안만 안내하며 막상 병원 갈 때 연락하면 답변이 오락가락하거나 청구하고나서 거절되는 사례가 빈번할 수밖에 없습니다.

저 또한 같은 동료라고 하더라도 태아보험만큼은 함부로 소개해드리기 어렵더라고요. 아이들 일에는 부모도 눈 돌아갈 수밖에 없기때문인걸 잘 알고있기 때문입니다.

태아보험 전문가를 구별하는 방법은 여러가지가 있습니다만 제가 추천드리는 방법은 다음과 같습니다.

■ 설계전문가: “계획이 있는 설계안”을 안내할 수 있는지?

먼저, 계획이 있는 설계안이라고 하는 것은 생각보다 여러분이 보기 힘든 설계안일겁니다. (보험설계안에 가격대별 플랜 A, B, C 이런 계획을 말하는거 아닙니다 ㅎㅎ...)

태아보험 상담을 받아보면 여러분이 요청하는 납입기간, 보험기간, 월 보험료에만 맞춰서 설계안을 줄 텐데요

단순히 이런 설계안이 아닌 고객이 요청한 보험료에 맞춰서 좀 더 가성비를 끌어내고, 필요하다면 특약별로 만기를 조절하고, 고객분들은 신경안쓰는 연계조건 및 최저보험료 조건 등에 따른 유연한 보험관리, 나중에 자동적으로 추가되는 예약특약설정 등… 신경써야 할 부분이 한두가지가 아닙니다.

단언컨데 태아보험을 정말 제대로 이해하고 설계하는 분들은 많지않습니다.

맘카페나 여러분들 주변 지인분들께 물어보면 태아보험을 잘 가입해놓고 2~3년도 못가서 보험을 싹 갈아엎는 사람들이 굉장히 많습니다.

가입했던 태아보험이 너무 비싸고 별로인데 보험을 수정하려니 각종 연계조건과 최저보험료, 판매플랜 선택 실수 등으로 재가입밖엔 답이 없다고 하기때문입니다.

가입할 때 주변분들이 추천해서, 사은품에 이끌려서 가입하실 순 있습니다. 그런데 그 보험을 나중에 수정할 수 없고 재가입해야만 한다면 결국 그 손해는 고객분들이 지게됩니다.

■ 보상전문가: “보험약관을 제대로 해석할 수 있는지?”, “질병의 발생기전을 제대로 알고있는지?”, “현행 의료 및 행정제도에 대한 높은 이해”

약관의 해석능력이야 여기저기서 다들 중요하다고하니 그려려니하고 넘어가실텐데, 질병의 발생기전과 각종 제도에 대한 이해가 가장 중요합니다.

태아보험은 성인보험처럼 단순하게 암/뇌/심 이렇게 구분되는게 아니라 정말 듣도보도 못한 생소한 질환들에 대한 보장입니다. 그러니까 여러분들도 태아보험에 대해선 정말 제대로 공부를 하시는 거겠죠?

보험사에선 보험금을 안주려고 할 때 다양한 방법을 활용합니다.
질병코드를 바꾸거나, 치료효과를 입증하라거나, 처방기준에 맞는지 들춰보거나, 각종 행정제도를 역이용하는 것 등 정말 참신한 아이디어 경진대회라도 하듯이 별 희한한 방법으로 여러분의 보험금을 안주려고 발.악.을 합니다.

아래 사례들을 생각해보세요.

“아토피 로션 병원에서 뜯어서 발라준 것만 보험금 청구됩니다”
“지적장애가 언어장애는 아니잖아요? 언어장애 진단받아오세요(받을 수 있다면요)”
“발달지연은 5세까지만 인정합니다. 그 이상은 정신질환(F코드)입니다. 보험금 못드려요”
“중격결손증요? 이거 추가관찰 계속 했을때에도 계속 유지되면 보험금 드릴께요”
“고객님, 레이저 치료가 어떻게 수술입니까? 그리고 이거 미용목적이잖아요”
“영양제 맞으셨네요? 보험약관상 영양제는 보상해드리기 어렵습니다”

등등… 이런 내용들을 들으셨을 때 대부분의 일반인분들은 황당하겠죠. 근데 중요한건 황당한데도 할 말이 없다는겁니다.
여러분의 보험담당자는 이럴 때 도움이 될 수 있어야해요.
돈만 실컷내시고 한 푼도 못받아가시면 그게 보험인가요?

이런 것들을 기본적으로 잘 챙기려면 단순한 약관지식만으론 어렵습니다. 다양한 실전사례들과 질병에 대한 이해, 각종 제도에 대한 이해 등이 필요합니다.

특히나 태아보험 관련된 특약들은 이런게 많이 엮여있거든요

여러분의 보험담당자가 누가 되었으면 좋을지 다시 한 번 생각해주시면 됩니다.

이 글이 여러분께 도움이 되길 바라며, 태아보험 이외에도 보험 팁들 몇 개 올려두었는데 링크 달아둘 테니 꼭 보시고 앞으로 보험가입 잘 마무리하셨으면 좋겠습니다.

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1탄
[보험] 보험 가입 요령 공유 (주식·투자)
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2탄
[보험] 상황별 보험 가입요령 공유(특약추천포함) (주식·투자)
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3탄
[보험] 운전자보험 자기부담금이 생긴다면? (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/AoLTDraR

4탄
[보험] 태아보험 준비 꿀팁 1탄 (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/kxbzS70P

5탄
[보험] 태아보험 가입 전 필독(태아보험 모든 특약 총 정리) (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/AET6FapO

6탄
[보험] 실손의료비 활용법 #1 링겔(영양제, 백옥, 마늘주사 등) (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/ibOP4erh

7탄
[보험] 실손의료비 활용법 #2 치료재료대(몰라서 청구안하는 숨은보험금) (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/gVSHQf8J

8탄
[보험] 실손의료비 실비 활용법 #3 낮병동(당일입원 당일퇴원) (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/OMLt6KcD

9탄
[보험] 착한실비 실손의료비 1세대 전환 및 1세대와 4세대 상세비교 (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/qfLgbpv6

10탄
[보험] 보험 리모델링 주의! 이제는 가입할 수 없는 보험들 (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/qRU5agCX

11탄
[보험] 23년 9월에 변경되는 3가지 (어린이보험 등) (주식·투자)
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12탄
[보험] 일상배상책임보험 1만원시대 도래(실손보험 막 가입하면 안될것같습니다) (보험)
https://www.teamblind.com/kr/s/cOWD2nO6

13탄
[보험] 고혈압 고지혈증 당뇨 보험가입 요령 및 FAQ (보험)
https://www.teamblind.com/kr/s/uZfkRZ3E

14탄
[보험] 태아보험(23년 12월 최근경향 총정리) (보험)
https://www.teamblind.com/kr/s/it4BgjVm

15탄
[보험]보험리모델링시 병력있으신 분들이 꼭 보셔야 할 꿀TIP 안내 (보험)
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16탄
[보험] 후회없이 보험리모델링하는 꿀TIP 정리 (보험)
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17탄
[보험] 4월이후 태아보험 알아보시는분들 읽어보세요 ~ 현상황 총정리 (보험)
https://www.teamblind.com/kr/s/C5S0YkdU

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주식·투자: [보험] 상황별 보험 가입요령 공유(특약추천포함) 안녕하세요 14년차 보험업계에서 근무중인 현직 설계사입니다.지난번 올렸던 글의 반응이 꽤 괜찮아서 2탄 준비했습니다.1탄은 아래 링크 누르면 보러 갈 수 있습니다.[보험] 보험 가입 요령 공유 (주식·투자)https://kr.teamblind.com/s/VrLJuGrA오늘은 블라에서 ”어떤 보험 가입해야하는지” 모르는 분들이 꼭 봤으면 좋겠는 내용을 최대한 깔끔하게 정리했습니다.현재 건강상태와 여태껏 보험금 청구했던 이력을 보면 혼자서도 어떤 teamblind

주식·투자: [보험] 보험 가입 요령 공유 [내용은 다소 길 수 있으나, 실제 보험에 관련된 정보가 필요하신 일반인들에게 도움 될 수 있도록 상세하게 작성하였습니다. 보험에 관심있으신 일반인분들께서는 꼼꼼하게 읽어보시고 오른쪽 상단 벨소리버튼 옆 북마크(저장)해두시고 필요하실때 마다 참고하시면 큰 도움 되실 겁니다.]안녕하세요 14년차 보험업계에서 근무중인 현직 설계사입니다. 현재 독립손해사정법인의 사무장을 겸하며 많은 경험들을 갖고있어 실제로 고객의 입장과 회사의 입장 모두를 이해하고 teamblind

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